“荒谬！”
张正义的声音经过麦克风放大，整个听证会现场都是他的声音。
他手里挥舞着那份关于“大学生李明”的授信报告。
“一个大三学生，月生活费只有1500块，没有任何固定资产。”
“你给了他两万的额度。”
“林彻，你告诉我，这如果不叫乱搞，什么叫乱搞？”
台下一片哗然。
四大行的副行长们交头接耳，脸上带着意料之中的讥讽。
“两万？这孩子一年不吃不喝才还得起。”
“这就是次贷危机的前兆啊，为了规模连风控都不要了。”
甚至连坐在后排的财经记者们都在摇头。
在他们的认知里，这就是典型的互联网烧钱套路——先圈用户，再割韭菜，最后留下一地鸡毛。
面对千夫所指。
林彻站在演讲台前，慢条斯理地整理了一下袖口。
他没看张正义。
而是看向了台下那些掌控着中国几十万亿金融资产的大佬们。
“张组长。”
林彻开口了。
声音平静，没有一丝波澜。
“你觉得李明还不起？”
“废话！”张正义把文件拍在桌子上，“这还需要觉得？这是常识！不论是巴塞尔协议，还是国内的信贷指引，这种客户就是标准的垃圾资产！”
“常识？”
林彻笑了。
他转身，对着谢宇打了个手势。
“那就让我们来看看，所谓的常识，到底有多可笑。”
大屏幕亮起。
巨大的投影幕布上，出现了左右两个对比鲜明的人物画像。
左边：【用户 A】
身份：某上市公司中层经理。
年薪：60万（税后）。
资产：杭州滨江区房产一套（市值500万），奥迪A6一辆。
征信报告：近五年无逾期，信用分极高。
右边：【用户 B】
身份：在校大学生（李明）。
年薪：0。
资产：无。
征信报告：空白（白户）。
林彻指着左边的用户 A。
“各位行长，如果这两个人同时走进你们的网点申请贷款，你们借给谁？”
“这还用问吗？”
建行的副行长忍不住插嘴，“当然是 A，优质中产，有房有车，这是我们争着要的黄金客户。”
“至于 B……”他摇了摇头，“出门左转，不送。”
台下响起一阵低笑。
这是银行界的共识。
嫌贫爱富，是金融的本能。
“很好。”
林彻点了点头。
他的眼神突然变得锋利，像是一把手术刀，瞬间切开了表象的脓包。
“但在我的 AbySS 系统里。”
“用户 A，是‘死人’。”
“用户 B，才是‘黄金’。”
全场愣住了。
张正义皱起眉头：“你在胡说什么？A 这种资质怎么可能是死人？”
“切数据。”
林彻冷冷地吐出三个字。
屏幕上的画面瞬间变了。
原本光鲜亮丽的简历消失了，取而代之的，是 AbySS 系统抓取的底层行为日志。
那是每个人极力隐藏的、最肮脏的秘密。
【用户 A：高危预警】
【地理位置异常】：过去三个月，每周末凌晨 2:00-5:00，定位显示在澳门威尼斯人酒店。
【App 使用习惯】：手机深层目录检测到名为“计算器”的伪装应用，实际为境外赌博软件。日均活跃时长 4 小时。
【支付流水穿透】：虽然工资流水正常，但频繁有大额资金通过“二手闲鱼交易”流向未知账户。
【社交圈分析】：通讯录中新增大量备注为“高利贷”、“催收”的敏感词号码。
死寂。
刚才还信誓旦旦说 A 是黄金客户的副行长，脸色瞬间变得煞白。
像是吞了一只苍蝇。
“这就是你们眼里的优质客户。”
林彻的声音在会议厅里回荡，带着一种令人胆寒的冷静。
“他有房，但已经二抵给了地下钱庄。”
“他有车，但那是最后的遮羞布。”
“他的工资流水很漂亮，但那是为了骗你们贷款故意刷出来的。”
“如果你借给他钱。”
林彻指着那位副行长。
“明天，他就会卷款跑路，留给你一堆烂尾的官司。”
没人说话。
只有空调的出风口发出呼呼的风声。
张正义的喉结滚动了一下。他看着那个赌博软件的截图，手心开始冒汗。
这些数据……银行的征信系统根本看不到。
这是隐私的背面。
是人性的深渊。
“再看看 B。”
林彻指向右边那个穷学生。
屏幕再次切换。
没有豪车豪宅，只有琐碎得让人心酸的生活细节。
【用户 B：李明 - 极优潜力股】
【作息规律】：每天早上 6:30 起床，晚上 23:00 睡觉，极度自律。
【消费降级】：食堂消费占比 85%，平均每顿 8 元，但在每月 15 号，会有一笔 200 元的支出，购买“脑白金”或“足力健”，收货地址是河南某农村。
【兼职轨迹】：每周末全天定位在市中心肯德基。
【社交信誉】：微信群聊关键词分析，从不参与“拼单名媛”或“网贷口子”群，常驻“考研交流群”。
“看到了吗？”
林彻走到屏幕前，手指轻轻敲击着那个“脑白金”的订单记录。
“他很穷。”
“但他活得比谁都干净。”
“他每天只吃八块钱的饭，却舍得给农村的父母买两百块的营养品。”
“他为了买一台电脑，在肯德基站了三个月的柜台，却没有去碰那些诱人的裸贷。”
林彻转过身。
目光如炬，扫视全场。
“张组长，各位行长。”
“工资流水可以造假，房产证可以伪造，税务证明可以PS。”
“但是。”
“一个人半夜点不点外卖，周末去图书馆还是去夜店，给父母买什么礼物……”
“这些生活习惯，是演不出来的。”
“在这个大数据时代。”
“你的外卖订单，比你的工资流水更诚实。”
林彻的声音陡然拔高。
带着一种振聋发聩的力量。
“我敢借给 B，因为我知道他有未来，他把信誉看得比命还重。”
“你们敢借给 A，因为你们只看过去，只看那张随时可能变成废纸的房产证。”
“现在。”
“告诉我。”
“谁才是风险？”
“谁才是庞氏骗局？”
……
台下死一般的安静。
几百人的会场，连呼吸声都听得清清楚楚。
那些行长们面面相觑，脸色铁青。
他们想反驳。
想说这不合规，想说这侵犯隐私。
但话到嘴边，却怎么也说不出口。
因为在那个血淋淋的“赌徒 A”和干净的“学生 B”面前，所有的金融理论都显得那么苍白无力。
这是降维打击。
是用上帝视角，对传统金融风控逻辑的一次公开处刑。
“诡辩……”
张正义坐在被告席对面，手里的笔已经被捏断了。
墨水染黑了他的指尖。
他颤抖着站起来。
虽然内心受到了巨大的冲击，但他毕竟是“屠夫”。
他不能输。
“林彻，你说的这些，很有煽动性。”
张正义深吸一口气，强行稳住心神。
“但这只是个例！”
“你可以找出一两个特例来编故事，来感动大家。”
“但金融是讲大数的！”
“我不信你几亿用户，每个人都这么精准！我不信那些还没毕业的学生，真的能还得起钱！”
张正义猛地拍了一下桌子。
眼神重新变得凶狠。
“少跟我谈情怀！”
“我要看数据！”
“我要看微光分期这三个月来，真实的、经过审计的坏账率！”
“如果是 10%，哪怕你把那个学生夸出一朵花来，你也得给我关门！”
气氛瞬间紧绷到了极点。
所有人都盯着林彻。
故事讲完了。
情怀卖完了。
现在，是见真章的时候了。
如果坏账率真的如外界传言那样爆表，那么刚才林彻所有精彩的演讲，都会变成小丑的笑话。
林彻看着张正义。
看着那个在这个时代依然坚守着旧规则的老人。
他没有生气。
反而露出了一丝怜悯。
“你要看数据？”
林彻从口袋里掏出一个黑色的遥控器。
那是控制大屏幕的最后一把钥匙。
“张组长。”
“其实我本来不想展示这个的。”
“因为这个数字太残酷。”
“我怕它一出来，会让在座的各位银行家们，觉得自己这辈子都白干了。”
林彻按下了按钮。
“既然你们不见棺材不落泪。”
“那就看吧。”
屏幕闪烁。
那两个对比鲜明的人物画像消失了。
取而代之的。
是一片漆黑的背景。
然后在黑暗中，跳出了一个红色的、巨大的、令人窒息的数字。
张正义的声音经过麦克风放大，整个听证会现场都是他的声音。
他手里挥舞着那份关于“大学生李明”的授信报告。
“一个大三学生，月生活费只有1500块，没有任何固定资产。”
“你给了他两万的额度。”
“林彻，你告诉我，这如果不叫乱搞，什么叫乱搞？”
台下一片哗然。
四大行的副行长们交头接耳，脸上带着意料之中的讥讽。
“两万？这孩子一年不吃不喝才还得起。”
“这就是次贷危机的前兆啊，为了规模连风控都不要了。”
甚至连坐在后排的财经记者们都在摇头。
在他们的认知里，这就是典型的互联网烧钱套路——先圈用户，再割韭菜，最后留下一地鸡毛。
面对千夫所指。
林彻站在演讲台前，慢条斯理地整理了一下袖口。
他没看张正义。
而是看向了台下那些掌控着中国几十万亿金融资产的大佬们。
“张组长。”
林彻开口了。
声音平静，没有一丝波澜。
“你觉得李明还不起？”
“废话！”张正义把文件拍在桌子上，“这还需要觉得？这是常识！不论是巴塞尔协议，还是国内的信贷指引，这种客户就是标准的垃圾资产！”
“常识？”
林彻笑了。
他转身，对着谢宇打了个手势。
“那就让我们来看看，所谓的常识，到底有多可笑。”
大屏幕亮起。
巨大的投影幕布上，出现了左右两个对比鲜明的人物画像。
左边：【用户 A】
身份：某上市公司中层经理。
年薪：60万（税后）。
资产：杭州滨江区房产一套（市值500万），奥迪A6一辆。
征信报告：近五年无逾期，信用分极高。
右边：【用户 B】
身份：在校大学生（李明）。
年薪：0。
资产：无。
征信报告：空白（白户）。
林彻指着左边的用户 A。
“各位行长，如果这两个人同时走进你们的网点申请贷款，你们借给谁？”
“这还用问吗？”
建行的副行长忍不住插嘴，“当然是 A，优质中产，有房有车，这是我们争着要的黄金客户。”
“至于 B……”他摇了摇头，“出门左转，不送。”
台下响起一阵低笑。
这是银行界的共识。
嫌贫爱富，是金融的本能。
“很好。”
林彻点了点头。
他的眼神突然变得锋利，像是一把手术刀，瞬间切开了表象的脓包。
“但在我的 AbySS 系统里。”
“用户 A，是‘死人’。”
“用户 B，才是‘黄金’。”
全场愣住了。
张正义皱起眉头：“你在胡说什么？A 这种资质怎么可能是死人？”
“切数据。”
林彻冷冷地吐出三个字。
屏幕上的画面瞬间变了。
原本光鲜亮丽的简历消失了，取而代之的，是 AbySS 系统抓取的底层行为日志。
那是每个人极力隐藏的、最肮脏的秘密。
【用户 A：高危预警】
【地理位置异常】：过去三个月，每周末凌晨 2:00-5:00，定位显示在澳门威尼斯人酒店。
【App 使用习惯】：手机深层目录检测到名为“计算器”的伪装应用，实际为境外赌博软件。日均活跃时长 4 小时。
【支付流水穿透】：虽然工资流水正常，但频繁有大额资金通过“二手闲鱼交易”流向未知账户。
【社交圈分析】：通讯录中新增大量备注为“高利贷”、“催收”的敏感词号码。
死寂。
刚才还信誓旦旦说 A 是黄金客户的副行长，脸色瞬间变得煞白。
像是吞了一只苍蝇。
“这就是你们眼里的优质客户。”
林彻的声音在会议厅里回荡，带着一种令人胆寒的冷静。
“他有房，但已经二抵给了地下钱庄。”
“他有车，但那是最后的遮羞布。”
“他的工资流水很漂亮，但那是为了骗你们贷款故意刷出来的。”
“如果你借给他钱。”
林彻指着那位副行长。
“明天，他就会卷款跑路，留给你一堆烂尾的官司。”
没人说话。
只有空调的出风口发出呼呼的风声。
张正义的喉结滚动了一下。他看着那个赌博软件的截图，手心开始冒汗。
这些数据……银行的征信系统根本看不到。
这是隐私的背面。
是人性的深渊。
“再看看 B。”
林彻指向右边那个穷学生。
屏幕再次切换。
没有豪车豪宅，只有琐碎得让人心酸的生活细节。
【用户 B：李明 - 极优潜力股】
【作息规律】：每天早上 6:30 起床，晚上 23:00 睡觉，极度自律。
【消费降级】：食堂消费占比 85%，平均每顿 8 元，但在每月 15 号，会有一笔 200 元的支出，购买“脑白金”或“足力健”，收货地址是河南某农村。
【兼职轨迹】：每周末全天定位在市中心肯德基。
【社交信誉】：微信群聊关键词分析，从不参与“拼单名媛”或“网贷口子”群，常驻“考研交流群”。
“看到了吗？”
林彻走到屏幕前，手指轻轻敲击着那个“脑白金”的订单记录。
“他很穷。”
“但他活得比谁都干净。”
“他每天只吃八块钱的饭，却舍得给农村的父母买两百块的营养品。”
“他为了买一台电脑，在肯德基站了三个月的柜台，却没有去碰那些诱人的裸贷。”
林彻转过身。
目光如炬，扫视全场。
“张组长，各位行长。”
“工资流水可以造假，房产证可以伪造，税务证明可以PS。”
“但是。”
“一个人半夜点不点外卖，周末去图书馆还是去夜店，给父母买什么礼物……”
“这些生活习惯，是演不出来的。”
“在这个大数据时代。”
“你的外卖订单，比你的工资流水更诚实。”
林彻的声音陡然拔高。
带着一种振聋发聩的力量。
“我敢借给 B，因为我知道他有未来，他把信誉看得比命还重。”
“你们敢借给 A，因为你们只看过去，只看那张随时可能变成废纸的房产证。”
“现在。”
“告诉我。”
“谁才是风险？”
“谁才是庞氏骗局？”
……
台下死一般的安静。
几百人的会场，连呼吸声都听得清清楚楚。
那些行长们面面相觑，脸色铁青。
他们想反驳。
想说这不合规，想说这侵犯隐私。
但话到嘴边，却怎么也说不出口。
因为在那个血淋淋的“赌徒 A”和干净的“学生 B”面前，所有的金融理论都显得那么苍白无力。
这是降维打击。
是用上帝视角，对传统金融风控逻辑的一次公开处刑。
“诡辩……”
张正义坐在被告席对面，手里的笔已经被捏断了。
墨水染黑了他的指尖。
他颤抖着站起来。
虽然内心受到了巨大的冲击，但他毕竟是“屠夫”。
他不能输。
“林彻，你说的这些，很有煽动性。”
张正义深吸一口气，强行稳住心神。
“但这只是个例！”
“你可以找出一两个特例来编故事，来感动大家。”
“但金融是讲大数的！”
“我不信你几亿用户，每个人都这么精准！我不信那些还没毕业的学生，真的能还得起钱！”
张正义猛地拍了一下桌子。
眼神重新变得凶狠。
“少跟我谈情怀！”
“我要看数据！”
“我要看微光分期这三个月来，真实的、经过审计的坏账率！”
“如果是 10%，哪怕你把那个学生夸出一朵花来，你也得给我关门！”
气氛瞬间紧绷到了极点。
所有人都盯着林彻。
故事讲完了。
情怀卖完了。
现在，是见真章的时候了。
如果坏账率真的如外界传言那样爆表，那么刚才林彻所有精彩的演讲，都会变成小丑的笑话。
林彻看着张正义。
看着那个在这个时代依然坚守着旧规则的老人。
他没有生气。
反而露出了一丝怜悯。
“你要看数据？”
林彻从口袋里掏出一个黑色的遥控器。
那是控制大屏幕的最后一把钥匙。
“张组长。”
“其实我本来不想展示这个的。”
“因为这个数字太残酷。”
“我怕它一出来，会让在座的各位银行家们，觉得自己这辈子都白干了。”
林彻按下了按钮。
“既然你们不见棺材不落泪。”
“那就看吧。”
屏幕闪烁。
那两个对比鲜明的人物画像消失了。
取而代之的。
是一片漆黑的背景。
然后在黑暗中，跳出了一个红色的、巨大的、令人窒息的数字。
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